Рая Христова
Мини-книжка за личните финанси (16)

Етапи в личните финанси

В личните финанси има три фази:

● Да имате дългове;

● Да сте на нулата;

● Да сте на плюс.

Какво може да направите, ако сте в най-лошата фаза (дългове), за да изплувате до желаната фаза (на плюс)?

Започваме от дъното — ако сте затънали в заеми и нямате никакви спестени пари.

1) Веднага спрете всички възможни разходи. Които не може да спрете, ограничете до минимум.

Това няма да Ви е приятно. Може да Ви депресира. Но няма да Ви убие. Американците казват — когато се озовеш в яма, първото нещо е да спреш да копаеш. Така че не се закопавайте по-дълбоко с излишни разходи.

Купувайте само основни храни като хляб, ориз, олио, картофи, захар. Спрете кафетата от машина и събирането с компания на кръчма. Ако пушите, намалете цигарите.

Когато Ви стане трудно — защото си е трудно — просто си кажете, че това е временно. Помнете, че този минимален режим няма да е завинаги. Той е само оздравителна фаза.

2) Сега най-важно за вас е да върнете всички заеми. Ако сте взели „бърз кредит“, върнете първо него, след това махнете заема по кредитните карти.

Бързите кредити и кредитните карти са с много високи лихви. Голяма част от парите, които ще върнете, ще отидат за лихви, а не за главницата. Това много ще Ви забави, но няма как.

След като върнете убийствените кредити, „нападайте“ останалите дългове. Атакувайте, докато ги елиминирате.

3) Първата Ви работа като вземете пари е да отделите вноската за заема.

Ако чакате края на месеца, за да видите ДАЛИ Ви остават пари за вноската, направо се откажете и не си губете времето. Така не става. Живи-умрели, трябва да сте осигурили парите за вноската. После идва всичко останало. Ще ядете само хляб и сол, ако трябва. (Аз съм яла, в продължение на пет дена, САМО препечени филийки с маргарин и сол.)

4) Ако случайно Ви паднат повече пари, също ги дайте към заема.

Разбира се, първата Ви мисъл е „Толкова се стискам, ето сега ми паднаха пари — малко да разтоваря напрежението“. За вас това изглежда като възможност за „глътка въздух“, нали? НЕ!

Да използвате свободни пари за „награда“ към себе си, докато имате да връщате на някой друг, е лошо решение. Това е безотговорно и към човека (или кредитора), и към вас самите.

Вашата цел е да елиминирате дълговете. Бонуси, подаръци, случайно намерени 10 лв. на улицата — веднага ги насочете натам. Запомнете: това не са ваши пари! Не и докато имате чужди пари за връщане.

5) Дръжте минималния режим, докато не върнете и последния лев заем.

Когато заемите Ви са почти изплатени, ще се изкушите да се отпуснете малко по-рано. „Малко остават, все ще ги върна“ е глупава политика. Не знаете какво ще стане утре. Дръжте минималния режим, за да не стане така да се удавите на края на Дунава като власите.

6) Първата Ви цел, след като върнете заема е да съберете 2–3 месеца като спестени. Можете леко да вдигнете минималния режим.

„2–3 месеца спестени“ означава пари, с които можете да изкарате 2–3 месеца. Те ще са вашия буфер.

Ако смятате, че работата Ви е достатъчно сигурна, може да съберете само 1 месец. Но не падайте под това, дори да има на кого да разчитате за пари или помощ ако останете без работа. Обстоятелствата и хората се променят много бързо. Затова най-добре разчитайте на себе си.

Можете също да съберете повече пари, ако се страхувате, че трудно ще си намерите нова работа или доход. Все пак знайте, че спестени пари за 6 месеца и нагоре често е излишно презастраховане.

7) Без да бутате събраните пари, започнете да градите капитал. Капиталът са пари, които ще инвестирате, за да печелите от тях.

След като или докато събирате буфера, събирайте капитал. Това са пари, които ще инвестирате.

Вероятно никога досега не сте инвестирали. Но това да не Ви притеснява. Започнете с по-дребна сума, например 1000 лв., и започнете да търсите възможности къде да ги инвестирате (ако не сте се сетили да го измислите още със самото започване за събиране).

Моля Ви, не питайте за директни съвети къде да инвестирате. Ако някой Ви каже „Най-добре купете акции Х“ или „Купете земеделска земя клас Х“, не бързайте да се хвърляте. Постарайте се сами да разучите възможностите докато Ви останат 3–4 подходящи. После или директно изберете една от тях (може и на случаен принцип), или вече потърсете конкретен съвет.

8) Инвестирайте капитала и започнете да събирате за плановите разходи като годишни данъци, винетки, належащ ремонт.

Плановите разходи могат да са много леки и не-стресиращи, когато сте готови за тях отдалече. Ако не сте подготвени, 600 лв. за зимни гуми изглеждат ОГРОМЕН разход. Но ако сте събирали по 50 лв. на месец през годината, вече е много по-лесно за преглъщане.

Същото важи за всеки друг голям разход, който знаете, че предстои. Дали ще е ремонт на покрив, нов гардероб или някой роднина абитуриент — просто сметнете отрано колко пари ще трябват и колко време имате да ги съберете. И така ще видите как изведнъж всичко си идва на мястото и всички плащания вървят гладко. (Ако досега все сте се притеснявали и нервирали от това, ще видите колко различно е усещането да плащате, без да Ви мигне окото!)

9) Съберете пари за нещата, които искате — лаптоп, почивка, нов диван.

Най-сетне: моментът, когато започвате да събирате не за неща, които ТРЯБВА да направите, а за неща, които просто ИСКАТЕ.

Понякога новодошлите в kadebg остават с впечатлението, че аз критикувам всякакъв род харчене и че трябва само да се пести. Е, няма нужда да изпадаме в крайности. :) Щом сте бетонирали важните неща (стъпки 1 до 8), определено няма смисъл да се подлагате на мъчения ей така, за спорта. :)

10) Вече сте без дългове, имате инвестирани пари, имате пари за планови разходи и пари за нещата, които искате. Сега вече имате право да харчите свободно. (Съветвам Ви все пак да не харчите на 100%, а да отделяте пари за пенсионирането си.) Щом сте стигнали до тук — поздравления! :)