Рая Христова
Мини-книжка за личните финанси (8)

Видове спестявания

Има няколко вида спестявания:

1) за буфер;

2) за пенсия;

3) целеви.

1) ЗА БУФЕР. Това са вашите спестявания за спешни случаи: ако се счупи колата, ако протече покрива, ако загубите работата си и прочее. Тоест, буферът е вашата застраховка срещу неочаквани и непредвидими събития.

Колко трябва да е голям този буфер? Зависи от това какъв е вашият стандарт на живот. За 90% от хората 1000 лв. са предостатъчно и биха покрили почти всички варианти на спешни случаи. А за по-млади хора и тези от малките градове вероятно и 500 лв. ще са достатъчни.

Често ме питат струва ли си 500–1000 лв. да се „заключват“ във вид на буфер, когато биха могли да се вложат в нещо — бизнес, фриланс — и да носят приход. Моят отговор: да, абсолютно си струва да се заключат. И не, не бива човек да остава без буфер. Щом имате идея, която се нуждае от финансиране — изчакайте да съберете средствата и тогава стартирайте. Тя няма да избяга.

Освен това 500–1000 лв. не са кой знае каква сума за инвестиране и надали ще носят големи приходи. От друга страна, ако нямате буфер и Ви се наложи спешно да намерите 1000 лв., това ще Ви струва много притеснения и безпокойство (да не говорим — безбожни лихви).

Осигуряването на буфер е принципен въпрос и основен момент за добри лични финанси. Не го прескачайте.

2) ЗА ПЕНСИЯ. Това е важна и за съжаление ужасно подценявана категория спестявания.

В България хората разчитат единствено на държавната пенсия — и естествено, когато навършат годините за нея, живеят бедно и гладуват. Дори вашата пенсия да не е унизителна и да Ви позволява сравнително нормален стандарт на живот, тя със сигурност ще е в пъти по-малка от вашата заплата^[1].

За да не тежите на близките си е необходимо сами да се погрижите за пенсионните си години. Затова всеки месец отделяйте определена сума за пенсия. Но как точно работи това? Ето как.

Вноска/Желана пенсия = Години пенсия/Години труд

Задайте си следния въпрос: ако от утре никога вече не работя, с колко лева месечно ще се оправям? Да кажем, 300 лв.

После се запитайте, колко пари мога да отделям месечно в момента? Да кажем, 100 лв.

Накрая се запитайте, с тази „вноска“ за колко месеца ще събера пари за 1 месец, тоест за колко месеца ще събера 300 лв? В случая ще Ви трябват 3 месеца (3 месеца × 100 лв. = 300 лв.), за да съберете пари за 1 пенсионен месец.

Тоест, тук съотношението трудов:пенсионен месец е 3:1. Значи ако Ви стигат 300 лв. пенсия и отделяте 100 лв. всеки месец в продължение на 30 години, ще може да разчитате на 10 години пенсия.

Да, но обикновено най-честия сценарий е по-суров.

Ако започнете работа на 20 г. и се пенсионирате на 60 г., имате 40 г. трудов живот. Ако живеете до 80 г., това Ви дава 20 г. пенсионен живот. В този случай вашият финансов живот е 60 г. (40 г. работа + 20 г. пенсия). Имате 40 години, за да си осигурите 20 години пенсионен живот.

Тоест: за разлика от примера, където имахте на разположение цели 3 месеца за 1 пенсионен, в реалния живот вероятно ще имате само 2 месеца за 1 пенсионен. Тогава ако искате 300 лв. пенсия и имате на разположение само 2 месеца за 1 пенсионен, трябва да отделяте по 150 лв. месечно.

Поиграйте си с числата. Има много калкулатори в интернет, а и добрия стар Excel върши същата работа. Накратко формулата е:

Вноска/Желана пенсия = Години пенсия/Години труд

3) ЦЕЛЕВИ. Това са средни по размер спестявания, които събирате с цел да посрещнете спокойно конкретен планиран разход, който очаквате.

Пример. Всички знаем, че април-май всяка година са крайни срокове за плащане на данъци и такси. Според стойността на вашето имущество, които притежавате, данъците варират от 100–200 лв. годишно до хиляди левове.

Разбира се, че изведнъж да извадите 200 лв. от личния си бюджет за месеца е голям разход. Същото е с данъците, застраховките и годишните винетки на автомобилите. Да не говорим, че един комплект зимни гуми са около 600 лв. Затова много хора закъсват с парите по това време на годината или взимат назаем, за да посрещнат тези разходи.

Реално погледнато обаче, вие имате цяла година време да се подготвите за тях. Ако знаете, че тази зима ще трябва да купите нови зимни гуми за 600 лв., можете да отделяте 50 лв. × 12 месеца (точно 600 лв.). Или ако знаете, че племенникът Ви е абитуриент догодина и ще трябва да отделите пари за подарък, пътуване, куверт за събиране с останалите роднини — просто планирайте отрано.

Хубавото на целевите разходи е, че те може да са за хубави неща — например почивка в Гърция. Може да са за 2000–3000 лв. за кола или 800 лв. за плазмен телевизор. Вместо да купувате на изплащане и да плащате до 50% оскъпяване, просто работете отрано за финансирането на покупката.

Аз например напоследък много искам да си взема коте. :) Но не го правя. Защо? Една причина е защото в момента още нямам готовност да му осигуря необходимите условия. Една животинка вкъщи влече разходи за ветеринар, паспорт, периодични прегледи, каишки против бълхи, ваксини, храна и котешка тоалетна.

Ако пък сметнем например пънче за точене на нокти и разни котешки играчки — съвсем…

Отделно искам да си сложа ламинат или теракот, защото с моя килим в момента бая зор ще видя с чистенето на косми. :)

И да не забравяме, че едно коте става като член на семейството. Така че освен началните разходи за ваксини и паспорт, искам да имам заделени пари занапред за котешките консумативи. А в момента нямам.

Човек не бива да избързва. Първо се осигуряват парите, и едва после се пристъпва към действия.