Рая Христова
Мини-книжка за личните финанси (27)

Как се прави личен бюджет?

Не са много хората, които си правят сметка на парите и имат личен бюджет. Това със сигурност е причина поне за някои от честите проблеми с парите: заеми, без пари в края на месеца, паника при забавяне на заплати. А ако изникне и нещо непредвидено — а то винаги изниква — и без това крехкият баланс на парите отива по дяволите.

Можете да изтеглите готов шаблон от тук: kadebg.com/budget-2011

Целта на бюджета е да Ви помогне с парите, така че работете с него. Някои казват, че бюджетът ги ограничавал. За мен това е все едно да кажеш, че резервоарът на колата те ограничава да стигнеш някъде. С един и същи резервоар (доход) може да изминете и 100, и 300 километра — зависи какъв маршрут (бюджет) ще изберете. Е, с 20 литра бензин не може да стигнете до Рим, но поне ги използвайте да стигнете възможно най-близо! :)

КАКВО Е ЛИЧЕН БЮДЖЕТ?

Личният бюджет е план за това как ще харчите^[1] парите си — колко и за какво. Когато правите бюджет за първи път, ще трябва да инвестирате малко повече време — понеже още нямате основа, на която да стъпите.

Естествено, ще трябва да отделите време не само за първоначалното съставяне на бюджета, но и един-два часа всеки месец. Точно това му е хубавото на бюджета. Разписването му изисква време, следователно вие имате време спокойно да помислите къде да отидат парите Ви.

Без бюджет вие сте много по-склонни да харчите парите си емоционално и без ред. Най-лесно можете да се убедите в това, когато пазарувате в магазина. Ако имате списък или предварително определена сума доста по-трудно се поддавате на импулсивни покупки.

КАК СЕ ПРАВИ БЮДЖЕТ?

Има много варианти и съвети за това как да си направите бюджет — какво да включите в него, колко категории да има, колко да е подробен и прочее. В този бюджет вие ще заложите своите собствени пари, които сте изкарали със своите собствени усилия и които ще похарчите за своите собствени желания. Затова бюджет се прави така, че да Ви е удобен. Колкото по-лесно работите с него, толкова по-дълго ще го ползвате.

Аз си правих на няколко пъти бюджет онлайн и с разни програмки… нищо не излезе от цялата работа. Това е недостатъкът на готовите програми — те си имат определен формат и ограничени опции. Не ми е удобно за всеки дребен разход да попълвам категория, дата, дали се повтаря или не и прочее. Затова по-добре си направете бюджета сами. Какви категории да включва, как да изглежда, колко да е подробен — всичко зависи от вас.

По принцип бюджетът има приходна и разходна част. При личните бюджети обаче обикновено приходната част се състои от едно или две пера — примерно вашата заплата и тази на партньора Ви — така че няма да задълбаваме много по нея.

РАЗХОДНА ЧАСТ

Именно разходната част показва за какво планирате да похарчите парите си. Редът на попълване на разходната част следва да бъде от неизбежните задължителни разходи към разходите за забавление (ако останат пари).

1) Неизбежни разходи са например наем, консумативи, такси за обучение, бензин, храна и прочее. Някои от тях са твърди суми — например наем или такса — и можете да ги предвидите точно, което много Ви улеснява.

Част от неизбежните разходи обаче са различни всеки месец — например разходите за храна и консумативи. За тях, както и при приходите, имате два варианта за бюджетиране — Най-Лош Вариант и СредноСтатистически Вариант. За мен лично ССВ работи по-добре, защото ми е трудно да се „самозаплашвам“, че сметката ми за телефон ще излезе 50 лв., като всеки месец ми е 15–20 лв. :) Което не означава да занижавате очакваните разходи! Просто в плановете си не ги раздувайте прекалено песимистично.

2) Вноски по заеми е втория тип разходи по степен на важност. Втора е, защото няма как да си направите вноската, ако сте умрели от глад. :) Преди да планирате пари за каквото и да било друго в бюджета, трябва да сте сигурни, че сте покрили поне минималните вноски по заемите. Колкото повече пари сложите в тази графа, толкова по-бързо ще достигнете до финансовата свобода. Ако пък нямате никакви заеми, насочете усилията си към следващата категория.

3) Спестяване. Това е най-важната част от бюджета, ако искате след време да имате и категория „Инвестиране“ в него. Спестените пари са вашата най-добра застраховка срещу ударите на живота, които могат да се случат по всяко време. За да не се превръща спестяването в самоцел обаче, помислете колко пари бихте искали да има във вашия буфер — 500 лв., 1000 лв. или 3000 лв.? След като веднъж го изградите, можете да започнете да заделяте пари с цел инвестиране.

4) Еднократни разходи са разходи, които сте предвидили за този месец, но които не се повтарят всеки месец — например да платите застраховката на колата, да си купите ваксина, да се съберете за срещата на класа или да почерпите за рожден ден. :) Тези разходи са предвидими! Вероятно знаете за тях ако не от началото на годината, то поне от няколко месеца, тъй че се подготвяйте отрано.

5) Инцидентни разходи са тези, които няма как да предвидите. Не знаете кога ще се случат и колко ще Ви струват. Инцидентен разход е например ако Ви гръмне бойлера, ако спукате гума, ако Ви глоби КАТ :) и прочее. Затова е добре, ако можете, да си оставите някаква малка сума за тях. Разбира се, понякога се случва тези инцидентни разходи да се окажат доста големи — ако счупите скоростна кутия, примерно. Именно затова имате буфер, но ако се наложи да го разбутате, погрижите се за възстановяването му възможно най-скоро.

6) Оборотни пари са пари, които ще харчите ей така — защото и вие сте човек. :) Тук влизат пари за ходене по кафета, за списания, за джаджи, за кино, за каквото Ви се иска. Понеже оборотните де факто не служат на някаква конкретна цел и в общи линии са пари на вятъра, тях ги оставяте последни — ако останат.

За мен тези шест типа разходи са напълно достатъчни и изчерпателни. Оттам вече можете да разбиете подробно всяка една група, ако искате. Можете да махнете някоя група или да си добавите нова или да обедините няколко групи в една — изобщо, можете да пренастроите системата както си искате. Важното е да е удобно за вас. Не забравяйте също, че задължителните разходи за един не са такива за друг — например аз не включвам разходите за интернет в 1) Неизбежни разходи, а в 6) Оборотни пари.

Накратко — това е основата, която Ви е нужна да започнете да си правите бюджет. Подробности — на kadebg.